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Profil & Parameter
Eingabe
€ / Jahr
zu versteuerndes Einkommen
Grenzsteuersatz:
—
▾ Einkommenszonen
| Einkommenszone | Steuersatz | Steuerlast |
|---|
Jahre
0 %10 %
Angestellter
GRV · Rürup + ETF (S1+S3)
Selbstständig / Freelancer
Kein GRV-Zwang · Rürup max.
€ / Mon.
Betrag den du monatlich investieren möchtest
€ / Mon.
Betrag, der nach Abzug aller laufenden Kosten übrig bleibt – bezogen auf das Gesamteinkommen (Netto-Einkommen + Nebenerwerb, Kindergeld, Mieteinnahmen etc.)
📋 Noch unsicher? Liquiditätsplanung ausfüllen
Vorhandenes Kapital einrechnen
Einmalanlage zum Start
Strategie-Kompass
Zwei Schieberegler · KI berechnet optimale Aufteilung
🏛 Steueroptimierung
Max. Rürup · Staatl. Förderung nutzen
💧 Flexibilität
Liquidität · ETF jederzeit verfügbar
Max. Steuer
70 % Steuer
Max. Flex
🛡 Sicherheit
Insolvenzschutz · Police · konservativ
Maximale Rendite
ETF klassisch · 7 % · selbst verwaltet
Max. Sicher
40 % Sicher
Max. Rendite
S1 · Rürup
—
des Budgets
+ — € Förderung
S3 · Privatvorsorge ETF
—
des Budgets
zzgl. Reinvest aus Förderung
Effektiv investiert (inkl. Förderung)
—
KI-EMPFEHLUNG
—
Förderquote
—
gefördert
S1 Netto
—
Förderung
—
S3 Privatvorsorge ETF
—
KI-Aufteilung – Monatlicher Beitrag
S1 Rürup —
S3 Privatvorsorge ETF —
Eigenleistung: —
🏛 S1 Rürup-Beitrag erzeugt zusätzlich — € Steuerförderung
→ effektiv investiert: —
→
Reinvest fließt in S3
I
Rürup-Rente
§10 EStG · max. 2.445 €/Mon.
€/Mon.
🏛 Staatliche Förderung
—
/Monat Steuerersparnis vom Finanzamt
✅ AN: Die monatliche Steuerersparnis (0 €) fließt automatisch zusätzlich in Schicht 3 (ETF/Police) – dein Hebel-Turbo.
✅ 100% absetzbar (§10 EStG) · Max. 29.344 €/J. (Single) / 58.688 € (Ehepaar)
✅ Insolvenzgeschützt nach §851c ZPO – kein Gläubigerzugriff
✅ Kapital wächst unversteuert – nachgelagerte Besteuerung im Alter (~20 %)
✅ Insolvenzgeschützt nach §851c ZPO – kein Gläubigerzugriff
✅ Kapital wächst unversteuert – nachgelagerte Besteuerung im Alter (~20 %)
III
S3 Privatvorsorge ETF
Flexibel · Abgeltungsteuer · ~5,5 % netto
€/Mon.
💪 Working Capital
Dein Einsatz
—
eigener Beitrag
Staatl. Förderung
—
→
Arbeitendes Kapital
—
inkl. Reinvest
zzgl. Reinvest aus Rürup-Steuerersparnis (S1)
⚠️ Manuelle Eingabe aktiv – KI-Empfehlung pausiert.
Berechnet Steuerersparnis, Vermögensaufbau & Strategievergleich auf Basis deiner Eingaben
Strategievergleich: ETF pur vs. Rürup-Kombinationen
Nachgelagerte Besteuerung · Quelle: § 22 EStG · Ø-Rentensteuersatz ~18 % (Destatis 2023)Beispiel
ETF-Depot pur
Klassisches ETF-Depot
Klassisches ETF-Depot
ETF-Depot · selbst verwaltet
Selbst verwaltet (kein Manager, niedrige Kosten) · Managed: Gegen Gebühr professionell verwaltet
—
nach Abgeltungsteuer
Eingesetztes Kapital—
Brutto-Endwert—
Steuer (26,375 %)—
Netto—
Szenario a
Rürup-Police
ohne Reinvest
Versicherung · managed
ohne Reinvest
—
nach nachgelag. Steuer (~18 %)*
Eingesetztes Kapital—
Rürup-Endwert—
Nachlag. Steuer—
Mtl. Steuerersparnis—
Steuer-Gesamtersparnis—
Netto—
Szenario A
Rürup + Reinvest
in ETF-Depot
Klassisches ETF-Depot · selbst verwaltet
in ETF-Depot
🛡 Insolvenz- & Pfändungsschutz (§851c ZPO)
Direktanlage ohne Verwaltungsgebühr – identisch zur Referenz, aber mit Rürup-Hebelwirkung
—
Rürup + ETF nach Steuer
Eingesetztes Kapital—
Rürup-Endwert—
ETF-Reinvest—
Steuer gesamt—
Netto—
Szenario B
Rürup + Reinvest
in ETF-Police (S3)
Managed Account · Versicherung
in ETF-Police (S3)
🛡 Insolvenz- & Pfändungsschutz (§851c ZPO)
—
Rürup + ETF-Police nach Steuer
Eingesetztes Kapital—
Rürup-Endwert—
ETF-Police S3—
Steuer gesamt—
Netto—
🤝 Ihr Betreuungsvorteil
Als Berater können Sie die ETF-Police direkt anbieten – alles aus einer Hand, keine Weiterleitung an Drittanbieter. Beim ETF-Depot müsste Ihr Kunde eigenständig ein Brokerkonto eröffnen. Die Police bleibt in Ihrem Betreuungsportfolio.
Netto-Endwert Vergleich
Maßgeblich für den Vergleich ist die Gesamtsumme über jedem Balkenpaar (Einsatz + Rendite) – die ★-markierte Position erzielt den höchsten Netto-Endwert.
Eingesetztes Kapital
Netto-Aufwand nach Steuerrückerstattung (nur bei A)
Rendite (Gewinn)
—
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ETF-Depot pur
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Netto-Aufwand | Einsatz+Rendite
Rürup-Police (ohne Reinvest)
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Rürup + Reinvest (ETF-Depot)
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Rürup + Reinvest (ETF-Police)
✦ Strategische Einschätzung – Warum die Kombination überlegen ist
Sofortige Steuerersparnis als Hebelwirkung: Während ETF-Sparer aus versteuertem Nettoeinkommen ins ETF-Depot sparen, finanziert das Finanzamt bei Rürup bis zu 45 % des Beitrags mit. Dieser Hebel ist im reinen ETF-Depot schlicht nicht verfügbar. [Quelle: § 10 Abs. 1 Nr. 2 EStG; Bundesministerium der Finanzen, 2024]
Insolvenzschutz – besonders für Selbstständige existenziell: Rürup-Kapital ist nach § 851 ZPO vollständig vor Pfändung geschützt – auch bei Privatinsolvenz. Ein ETF-Depot kann dagegen von Gläubigern vollständig gepfändet werden. Die Rürup-Rente gilt damit als "Altersvorsorge-Panzer" für Unternehmer. [Quelle: § 851c ZPO; BGH-Urteil IX ZB 221/09]
Zinseszins auf unversteuerte Beiträge: Im Rürup wächst der volle Brutto-Beitrag verzinst – nicht der netto verbleibende Rest. Über 30+ Jahre schlägt dieser Unterschied im Endwert deutlich durch. [Quelle: BMF-Schreiben zur nachgelagerten Besteuerung, § 22 Nr. 1 EStG]
Reinvest-Turbo: Die monatliche Steuerersparnis wird nicht konsumiert, sondern in S3 reinvestiert. So entsteht ein selbstverstärkender Kreislauf: Mehr Steuerersparnis → mehr investiertes Kapital → mehr Zinseszins.
Nachgelagerte Besteuerung realistisch bewertet: Die Rürup-Rente wird im Alter versteuert – doch der Steuersatz im Rentenalter ist statistisch deutlich niedriger. Laut Destatis (2023) liegt der Ø-Effektivsteuersatz der Ruheständler bei ca. 16–20 %. Bei Weiterentwicklung der Grundfreibeträge (2024: 11.604 €, 2025: 12.096 €) sinkt die Steuerlast weiter. [Quelle: Statistisches Bundesamt, Einkommensteuerstatistik 2021; § 32a EStG 2025]
Hinweis für Berater: Rürup-Beiträge können zusätzlich als Sonderausgaben die steuerliche Gesamtlast senken (§ 10 EStG). Bei Zusammenveranlagung (Ehepaar) verdoppelt sich der Höchstbeitrag auf 58.688 €/Jahr – ein erheblicher Hebel bei Doppelverdienern. Eine explizite Beratung zu § 10 EStG Sonderausgaben kann vom Steuerberater erfolgen; Finanzberater können dies illustrieren, aber nicht abschließend empfehlen.
* Nachgelagerter Steuersatz – Modellannahme: Basierend auf Statistischem Bundesamt (Destatis): Ø Effektivsteuersatz Rentner Deutschland 2021 = ca. 16 %. Eigene Modellrechnung: Bei Rente = 60 % des letzten Nettos, Grundfreibetrag 12.096 € (2025), vereinfacht. Wert 18 % gilt als konservativ-realistisch und ist explizit als Schätzung gekennzeichnet. Individuell kann der Wert abweichen je nach Rentenhöhe, weiteren Einkünften und Steuergesetzgebung.
Quellen: [1] § 10 Abs. 1 Nr. 2 EStG (Rürup-Absetzbarkeit) | [2] § 851c ZPO (Pfändungsschutz Altersvorsorge) | [3] BGH IX ZB 221/09 (Insolvenzschutz Rürup) | [4] § 22 Nr. 1 EStG (Nachgelagerte Besteuerung) | [5] Destatis, Einkommensteuerstatistik 2021, Tabelle 3.1 | [6] MSCI World Rendite: Morningstar/MSCI, historisch 1970–2024, Ø ~7–9 % p.a. nominal | [7] § 32a EStG 2025 (Grundfreibetrag 12.096 €) | [8] BMF-Schreiben: Basisversorgung i.S. § 10 EStG
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Rechtlicher Hinweis
Diese Darstellung dient ausschließlich zu Illustrationszwecken und stellt keine Steuer-, Rechts- oder Anlageberatung dar. Der Ersteller ist weder zugelassener Steuerberater noch Finanzberater gem. KWG/WpHG/§34f GewO.
Alle Berechnungen basieren auf vereinfachten Modellen. Steuersätze basieren auf Rechtsstand 2025. Vor jeder Investitionsentscheidung wird die Konsultation eines zugelassenen Fachberaters empfohlen.
§34f GewO Beratung empfohlen
Keine Anlageberatung gem. WpHG
Illustration · Keine Garantie
Stand: 2025