Strategische Finanzplanung und Steueroptimierung

⚙️ Profil & Parameter Eingabe

Bruttogehalt / ZVE

€ / Jahr

zu versteuerndes Einkommen

Grenzsteuersatz: — ▾ Einkommenszonen

Einkommenszone	Steuersatz	Steuerlast

Dein Alter → 37 Jahre Laufzeit

Jahre

Rendite p.a. 7,0 %

0 %10 %

Familienstatus Single · max. 29.344 €/J.

Beschäftigungsstatus

👔

Angestellter

GRV · Rürup + ETF (S1+S3)

💼

Selbstständig / Freelancer

Kein GRV-Zwang · Rürup max.

Monatlicher Sparbeitrag BUDGET

€ / Mon.

Betrag den du monatlich investieren möchtest

Max. verfügbares Investitionseinkommen OPTIONAL

€ / Mon.

Betrag, der nach Abzug aller laufenden Kosten übrig bleibt – bezogen auf das Gesamteinkommen (Netto-Einkommen + Nebenerwerb, Kindergeld, Mieteinnahmen etc.)

📋 Noch unsicher? Liquiditätsplanung ausfüllen

Vorhandenes Kapital einrechnen Einmalanlage zum Start

🧭

Strategie-Kompass

Zwei Schieberegler · KI berechnet optimale Aufteilung

🏛 Steueroptimierung

Max. Rürup · Staatl. Förderung nutzen

💧 Flexibilität

Liquidität · ETF jederzeit verfügbar

Max. Steuer 70 % Steuer Max. Flex

🛡 Sicherheit

Insolvenzschutz · Police · konservativ

📈 Maximale Rendite

ETF direkt · 7 % · selbst verwaltet

Max. Sicher 40 % Sicher Max. Rendite

S1 · Rürup

—

des Budgets

+ — € Förderung

S3 · Privatvorsorge ETF

—

des Budgets

zzgl. Reinvest aus Förderung

Effektiv investiert (inkl. Förderung) —

KI-EMPFEHLUNG

—

Förderquote

—

gefördert

S1 Netto —

Förderung —

S3 Privatvorsorge ETF —

📊 KI-Aufteilung – Monatlicher Beitrag

S1 Rürup —

S3 Privatvorsorge ETF —

Eigenleistung: —

🏛 S1 Rürup-Beitrag erzeugt zusätzlich — € Steuerförderung → effektiv investiert: —

→

Reinvest fließt in S3

Rürup-Rente

§10 EStG · max. 2.445 €/Mon.

▾

€/Mon.

Staatl. Förderung

—

/Monat Steuerersparnis

Netto-Aufwand

—

/Monat nach Steuerabzug

💪 Working Capital

Dein Einsatz

—

→

Arbeitendes Kapital

—

Dein Einsatz + Förderung vom Staat arbeitet vollständig in der Police

🔄 Steuerersparnis reinvestieren

✅ AN: Die monatliche Steuerersparnis (0 €) fließt automatisch zusätzlich in Schicht 3 (ETF/Police) – dein Hebel-Turbo.

✅ 100% absetzbar (§10 EStG) · Max. 29.344 €/J. (Single) / 58.688 € (Ehepaar)
✅ Insolvenzgeschützt nach §851c ZPO – kein Gläubigerzugriff
✅ Kapital wächst unversteuert – nachgelagerte Besteuerung im Alter (~20 %)

III

S3 Privatvorsorge ETF

Flexibel · Abgeltungsteuer · ~5,5 % netto

▾

€/Mon.

💪 Working Capital

Dein Einsatz

—

→

Arbeitendes Kapital

—

zzgl. Reinvest aus Rürup-Steuerersparnis (S1)

Anlageform wählen

ℹ️ ETF direkt: Selbst gesteuertes Sparplan-Depot ohne Verwaltungsgebühr – du übernimmst Rebalancing & Strategie eigenständig. ▾ Mehr erfahren

Du sparst direkt über ein Broker-Depot (z.B. Scalable Capital oder Trade Republic) in einen ETF-Sparplan – komplett selbst gesteuert, kein Manager greift ein.

Vorteile: 0 % Verwaltungsgebühr, maximale Flexibilität, jederzeit kündbar.
Nachteile: Du musst Rebalancing & Strategie selbst übernehmen. Vorabpauschale jährlich steuerpflichtig, Abgeltungsteuer (26,375 %) bei Verkauf.

✅ Wichtig: Weder Trade Republic noch Scalable Capital berechnen für den reinen Sparplan eine Verwaltungs- oder AUM-Gebühr. Trade Republic bietet aktuell kein separates „Managed"-Produkt an – es ist ein reiner Selbstentscheider-Broker (1 €/Trade, kostenlose Sparpläne).
[Quelle: traderepublic.com Preisverzeichnis 2026; Depotvergleich neuebanken.de 2026]

ℹ️ Scalable VV: Digitaler Robo-Advisor, der Strategie & Rebalancing automatisch übernimmt – gegen 0,90 %/Jahr Gebühr. ▾ Mehr erfahren

Ein digitaler Robo-Advisor: Scalable Capital übernimmt Strategie, Rebalancing und ETF-Auswahl automatisch nach deinem Risikoprofil.

Vorteile: Keine eigene Strategiearbeit nötig, professionelles Rebalancing, breite Diversifikation (2.000+ ETFs im Pool).
Nachteile: Laufende Gebühr 0,90 % p.a. auf das verwaltete Vermögen – mindert die Nettorendite spürbar gegenüber dem Eigenbau.

⚠️ Kostencheck: 0,90 %/Jahr klingt klein, kostet aber über 30 Jahre bei 100.000 € im Schnitt einen sechsstelligen Betrag an entgangenem Zinseszins gegenüber einem 0 %-Eigenbau-Depot.
[Quelle: Scalable Capital Preisverzeichnis 2026 – „0,90 % Service-Gebühr"; justETF.com Broker-Vergleich 2026]

ℹ️ ETF-Police: Fondsgebundene Rentenversicherung ohne jährliche Steuerpflicht auf Umschichtungen – Kosten bereits eingepreist. ▾ Mehr erfahren

Eine fondsgebundene Rentenversicherung (Police) investiert in ETFs – aber ohne jährliche Besteuerung der Gewinne (steuerfreies Tauschen innerhalb der Police).

Vorteile: Kein jährliches Steuer-Event, Versicherungsmantel schützt gegen Pfändung (§12 SGB II), bei Ablauf nur 50% der Erträge steuerpflichtig (nach 12J+/ab 62).
Nachteile: Verwaltungskosten ~1–1,5 %/J., weniger flexibel als Direkt-Depot.
[Quelle: §20 Abs. 1 Nr. 6 EStG (Halbeinkünfte); BaFin, Produktinformationsblatt RV 2024; Stiftung Warentest, Fondspolice 11/2023]

Nettorendite-Annahme: Police = 5,5 % | ETF direkt = ~5,46 % nach AbgSt. | Scalable VV = ~4,77 % nach Gebühr+AbgSt.

⚠️ Manuelle Eingabe aktiv – KI-Empfehlung pausiert.

Berechnet Steuerersparnis, Vermögensaufbau & Strategievergleich auf Basis deiner Eingaben

📊 Strategievergleich: ETF pur vs. Rürup-Kombinationen

Nachgelagerte Besteuerung · Quelle: § 22 EStG · Ø-Rentensteuersatz ~18 % (Destatis 2023)

Referenz

ETF-Depot pur
Scalable · Trade Republic

Trade Republic · unmanaged

—

nach Abgeltungsteuer

Eingesetztes Kapital—

Brutto-Endwert—

Steuer (26,375 %)—

Steuerersparnis0 €

Netto—

Szenario a

Rürup-Police
ohne Reinvest

Versicherung · managed

—

nach nachgelag. Steuer (~18 %)*

Eingesetztes Kapital—

Rürup-Endwert—

Nachlag. Steuer—

Mtl. Steuerersparnis—

Steuer-Gesamtersparnis—

Netto—

Szenario b

Rürup + Reinvest
in ETF-Depot

Trade Republic · unmanaged

Unmanaged: Trade Republic, Scalable Capital u.a. · Managed: Scalable Vermögensverwaltung u.a.

—

Rürup + ETF nach Steuer

Eingesetztes Kapital—

Rürup-Endwert—

ETF-Reinvest—

⚠ Gebühr 0,90%/J.—

Steuer gesamt—

Netto—

Szenario c

Rürup + Reinvest
in ETF-Police (S3)

Versicherung · managed

—

Rürup + ETF-Police nach Steuer

Eingesetztes Kapital—

Rürup-Endwert—

ETF-Police S3—

Steuer gesamt—

Netto—

Netto-Endwert Vergleich

Rendite bezogen auf laufende Sparbeiträge (Sparplan) – bei einer Einmalanlage wäre die Renditequote deutlich höher, da das Kapital von Anfang an die volle Laufzeit wachsen würde.

Eingesetztes Kapital Netto-Aufwand nach Steuerrückerstattung (nur bei a) Rendite (Gewinn)

— —

ETF-Depot pur

— — —

Rürup-Police (ohne Reinvest)

— —

Rürup + Reinvest (ETF-Depot)

— —

Rürup + Reinvest (ETF-Police)

✦ Strategische Einschätzung – Warum die Kombination überlegen ist

🏛️

Sofortige Steuerersparnis als Hebelwirkung: Während ETF-Sparer bei Trade Republic oder Scalable aus versteuertem Nettoeinkommen sparen, finanziert das Finanzamt bei Rürup bis zu 45 % des Beitrags mit. Dieser Hebel ist im reinen ETF-Depot schlicht nicht verfügbar. [Quelle: § 10 Abs. 1 Nr. 2 EStG; Bundesministerium der Finanzen, 2024]

🛡️

Insolvenzschutz – besonders für Selbstständige existenziell: Rürup-Kapital ist nach § 851 ZPO vollständig vor Pfändung geschützt – auch bei Privatinsolvenz. Ein ETF-Depot kann dagegen von Gläubigern vollständig gepfändet werden. Die Rürup-Rente gilt damit als "Altersvorsorge-Panzer" für Unternehmer. [Quelle: § 851c ZPO; BGH-Urteil IX ZB 221/09]

📈

Zinseszins auf unversteuerte Beiträge: Im Rürup wächst der volle Brutto-Beitrag verzinst – nicht der netto verbleibende Rest. Über 30+ Jahre schlägt dieser Unterschied im Endwert deutlich durch. [Quelle: BMF-Schreiben zur nachgelagerten Besteuerung, § 22 Nr. 1 EStG]

♻️

Reinvest-Turbo: Die monatliche Steuerersparnis wird nicht konsumiert, sondern in S3 reinvestiert. So entsteht ein selbstverstärkender Kreislauf: Mehr Steuerersparnis → mehr investiertes Kapital → mehr Zinseszins.

📊

Nachgelagerte Besteuerung realistisch bewertet: Die Rürup-Rente wird im Alter versteuert – doch der Steuersatz im Rentenalter ist statistisch deutlich niedriger. Laut Destatis (2023) liegt der Ø-Effektivsteuersatz der Ruheständler bei ca. 16–20 %. Bei Weiterentwicklung der Grundfreibeträge (2024: 11.604 €, 2025: 12.096 €) sinkt die Steuerlast weiter. [Quelle: Statistisches Bundesamt, Einkommensteuerstatistik 2021; § 32a EStG 2025]

📋

Hinweis für Berater: Rürup-Beiträge können zusätzlich als Sonderausgaben die steuerliche Gesamtlast senken (§ 10 EStG). Bei Zusammenveranlagung (Ehepaar) verdoppelt sich der Höchstbeitrag auf 58.688 €/Jahr – ein erheblicher Hebel bei Doppelverdienern. Eine explizite Beratung zu § 10 EStG Sonderausgaben kann vom Steuerberater erfolgen; Finanzberater können dies illustrieren, aber nicht abschließend empfehlen.

* Nachgelagerter Steuersatz – Modellannahme: Basierend auf Statistischem Bundesamt (Destatis): Ø Effektivsteuersatz Rentner Deutschland 2021 = ca. 16 %. Eigene Modellrechnung: Bei Rente = 60 % des letzten Nettos, Grundfreibetrag 12.096 € (2025), vereinfacht. Wert 18 % gilt als konservativ-realistisch und ist explizit als Schätzung gekennzeichnet. Individuell kann der Wert abweichen je nach Rentenhöhe, weiteren Einkünften und Steuergesetzgebung.

Quellen: [1] § 10 Abs. 1 Nr. 2 EStG (Rürup-Absetzbarkeit) | [2] § 851c ZPO (Pfändungsschutz Altersvorsorge) | [3] BGH IX ZB 221/09 (Insolvenzschutz Rürup) | [4] § 22 Nr. 1 EStG (Nachgelagerte Besteuerung) | [5] Destatis, Einkommensteuerstatistik 2021, Tabelle 3.1 | [6] MSCI World Rendite: Morningstar/MSCI, historisch 1970–2024, Ø ~7–9 % p.a. nominal | [7] § 32a EStG 2025 (Grundfreibetrag 12.096 €) | [8] BMF-Schreiben: Basisversorgung i.S. § 10 EStG

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⚖️ Rechtlicher Hinweis

Diese Darstellung dient ausschließlich zu Illustrationszwecken und stellt keine Steuer-, Rechts- oder Anlageberatung dar. Der Ersteller ist weder zugelassener Steuerberater noch Finanzberater gem. KWG/WpHG/§34f GewO.

Alle Berechnungen basieren auf vereinfachten Modellen. Steuersätze basieren auf Rechtsstand 2025. Vor jeder Investitionsentscheidung wird die Konsultation eines zugelassenen Fachberaters empfohlen.

§34f GewO Beratung empfohlen Keine Anlageberatung gem. WpHG Illustration · Keine Garantie Stand: 2025

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